Restskuld

Restskuld är det belopp som återstår av din skuld. Det kan vara saldot på ett privatlån eller en planerad klumpsumma vid ett billån. Här reder vi ut begreppen.

Vad är restskuld?

I sin allra enklaste betydelse är restskuld det belopp som du fortfarande är skyldig banken på ett lån. Man kan också kalla det för "återstående skuld" eller "aktuellt skuldsaldo". När du tar ett lån, till exempel ett privatlån, har du en total skuld. Varje gång du gör en avbetalning (amorterar) minskar ditt lånebelopp. Det belopp som är kvar efter din senaste inbetalning är din aktuella restskuld. Du betalar ränta baserat på storleken på din restskuld.

Exempel på en generell restskuld:
Du tar ett privatlån hos Santander på 80 000 kr för att renovera badrummet. Efter ett år har du amorterat 15 000 kr. Din restskuld är då 65 000 kr (plus eventuell upplupen ränta).

Denna typ av restskuld finns på nästan alla lån, som privatlån, bolån och studielån. Målet med ett sådant lån är alltid att restskulden ska minska över tid och till slut bli noll när lånet är helt återbetalt.

Restskuld på olika lån

Principen om en minskande restskuld gäller för de flesta låneformer du stöter på som privatperson. Här är några tydliga exempel på hur det fungerar i praktiken:

Privatlån: Som i exemplet ovan är restskulden helt enkelt det som är kvar att betala. Om du vill lösa ditt lån i förtid är det restskulden du betalar tillbaka som en engångssumma.
Bolån: Här är restskulden det återstående beloppet du är skyldig på din bostad. När du säljer bostaden används det pris du får för att lösa hela restskulden hos banken.
Kreditkort: På ett kreditkort är restskulden det belopp du har handlat för men ännu inte betalat tillbaka till banken.

Gemensamt för alla dessa är alltså att restskulden är en direkt spegling av vad du är skyldig banken vid varje given tidpunkt.

Den speciella betydelsen: Billån med restskuld

Ordet restskuld används också för en mycket specifik typ av billån och det är ofta detta man menar när man pratar om att köpa bil. I detta sammanhang är restskuld samma sak som restvärde. Det är inte en skuld som minskar till noll, utan en stor klumpsumma som man planerar att ha kvar vid lånets slut.

Hur fungerar ett billån med restskuld (restvärde)?

Ett billån med restskuld (eller restvärde) är ett upplägg som ofta erbjuds av bilhandlare när du köper en ny bil, och som Santander bland annat hjälper till att finansiera.

Upplägget fungerar så här:

Beräkning: När du köper bilen gör bilhandlaren en uppskattning av vad bilen kommer att vara värd efter en viss period, till exempel 3 år. Detta uppskattade framtida värde kallas restvärde (eller restskuld).
Amortering: Istället för att amortera på hela bilens pris, betalar du en kontantinsats och amorterar sedan endast på mellanskillnaden – alltså den beräknade värdeminskningen.
Resultat: Eftersom du inte amorterar på hela värdet, får du en betydligt lägre månadskostnad under lånets löptid.

Exempel: Du köper en bil för 400 000 kr. Bilhandlaren beräknar att bilens värde (restvärdet) om tre år är 200 000 kr. Du betalar minst 20 % i kontantinsats (80 000 kr). Ditt lån blir då på 320 000 kr, men det är uppdelat. Du amorterar bara på 120 000 kr (plus ränta på hela lånebeloppet) fördelat på 36 månader. När de tre åren har gått har du en planerad restskuld kvar på 200 000 kr.

Vad händer när lånetiden är slut?

När lånets tid är ute måste du hantera den stora restskulden som är kvar. Då finns det vanligtvis tre olika alternativ att välja mellan:

Byta bil: Det vanligaste är att du lämnar tillbaka bilen till bilhandlaren. Om bilens värde är detsamma som restskulden (200 000 kr i exemplet) är allt klart. Är bilens värde högre har du ett överskott som kan användas som kontantinsats för en ny bil. Är värdet lägre (på grund av mer slitage eller faktorer som körsträcka) behöver du betala mellanskillnaden.
Behålla bilen: Om du vill fortsätta köra bilen måste du lösa hela restskulden på 200 000 kr. Det kan du göra genom att betala summan direkt, eller genom att ansöka om ett nytt lån för att finansiera den återstående skulden.
Sälja bilen: Du kan också sälja bilen själv. Målet är då att få ett pris som åtminstone täcker restskulden du har till banken.

Detta upplägg passar dig som vill ha en lägre månadskostnad och gillar att byta bil ofta. Om du däremot vill äga din bil helt och hållet när lånet är slut, passar ett traditionellt billån eller privatlån bättre.