Glasögon och ett glas med vatten på skrivbord

Vad är effektiv ränta?

Den effektiva räntan är summan av alla kostnader för ett lån, inklusive avgifter som uppläggningsavgifter och aviavgifter.

Långivare måste informera om effektiv ränta

Den effektiva räntan måste enligt lag synas i marknadsföringen. Lagen avser marknadsföring av alla låneformer och krediter utom bostadskrediter. Informationen om effektiv ränta ska synas klart och tydligt och får t.ex. inte vara i ett mindre textformat än andra räntesatser.

Ska göra det tydligare för kunderna

Tanken med lagen är att konsumenterna ska förstå hur mycket ett lån faktiskt kostar och inte bli vilseledda av den nominella, “vanliga”, räntan. Ett visst lån kan se ut att vara billigt, då räntan kan vara förhållandevis låg, men räknar man in diverse avgifter kan lånet visa sig vara avsevärt dyrare.

Långivaren behöver också ha med ett exempel på vad lånet kan kosta totalt sett. Exemplet ska representera ett lån som är vanligt förekommande.

Nedanstående exempel avser hur en informationstext kan se ut för ett lån på 100 000 kr:

Räkneexempel på 100 000 kr

Individuell ränta är för närvarande 3,95−12,95 %. Inga avgifter när du ansöker online.

Lånebelopp på 100 000 kr med återbetalningstid på 7 år ger en effektiv ränta på 4,02−13,75 % (dec. 2018), och månadsbetalning på 1365−1817 kr. Totalt belopp att betala blir då 114 622−152 564 kr.

Notera att den lägsta effektiva räntan (4,02 %) som går att få är något högre än den lägsta nominella räntan (3,95 %). 

Vad ingår i den effektiva räntan?

Förutom nominell ränta, som du får göra avdrag på i din deklaration, ingår alla andra kostnader för lånet. De två vanligaste är:

  • Aviavgift eller fakturaavgift – tas vanligen ut per månad.
  • Uppläggningsavgift – engångsavgift som tas ut i samband med att lånet tecknas.

Påminnelseavgifter och avgifter för inkasso ingår inte i den effektiva räntan, då dessa avgifter inte hade uppstått om kunden betalat i tid.

Jämför effektiv ränta

Om du lånar pengar vill du naturligtvis betala så låg ränta som möjligt. När du ställer olika erbjudanden mot varandra är det därför viktigt att jämföra den effektiva räntan. 

Du kan dock inte alltid veta exakt vilken ränta du får på förhand, eftersom räntor ofta är individuella och beräknas först efter att långivaren tagit en kreditupplysning. Det du kan tänka på innan ansökan är att välja ett lån utan dolda avgifter. Uppläggningsavgiften är ett exempel på en så kallad dold avgift som kan göra lånet onödigt dyrt.

Illustration av en röd bok med texten A-Ö

Vad betyder alla svåra ord?

I ordlistan förklarar vi de vanligaste orden och begreppen inom bank och ekonomi.
Gå till bankordlistan